Kalkulator procentu składanego
Sprawdź, ile uzbierasz odkładając regularnie przez lata — wpisz kwotę początkową, miesięczną wpłatę, oprocentowanie i liczbę lat.
Gdzie trzymać oszczędności
Porównaj oprocentowanie kont oszczędnościowych i lokat.
Wyniki szacunkowe. Zakłada stałe oprocentowanie i kapitalizację miesięczną.
Jak działa kalkulator procentu składanego
Wpisz kwotę początkową, miesięczną wpłatę, oprocentowanie roczne i liczbę lat. Kalkulator stosuje kapitalizację miesięczną i pokazuje końcowe saldo, łączny wpłacony kapitał i zarobione odsetki.
Kluczem jest różnica między „wpłaconym kapitałem" a „końcową kwotą" — to czyste odsetki. Przy 5% stopie przez 30 lat zarobione odsetki mogą przekroczyć sumę wszystkich wpłat. Zaczynać wcześnie z mniejszymi kwotami jest zazwyczaj lepsze niż późno z większymi.
Wzór na procent składany
- FV = P × (1+r)ⁿ + PMT × ((1+r)ⁿ − 1) / r
- P = kwota początkowa · PMT = wpłata miesięczna · r = oprocentowanie roczne ÷ 12 ÷ 100
- n = miesiące (lata × 12) · Odsetki = FV − P − PMT × n
Najczęstsze pytania
Czym jest procent składany?
Odsetki naliczane nie tylko od kapitału, ale też od wcześniej naliczonych odsetek. Im dłużej oszczędzasz, tym mocniejszy efekt kuli śnieżnej.
Jak obliczana jest końcowa kwota?
FV = P × (1+r)ⁿ + PMT × ((1+r)ⁿ − 1) / r, gdzie r = oprocentowanie miesięczne, n = liczba miesięcy. Kapitalizacja miesięczna.
Czy moje dane są wysyłane?
Nie — całość liczy się lokalnie w przeglądarce.
Jakie oprocentowanie wpisać?
Oprocentowanie oferowane przez Twoje konto oszczędnościowe lub lokatę. Polskie lokaty oferują aktualnie ok. 4–7% w skali roku.
Procent składany: dlaczego czas wygrywa z refleksem
Procent składany oznacza, że zarabiasz odsetki nie tylko od wpłaconych pieniędzy, ale też od odsetek już dopisanych — wzrost od wzrostu. To wzrost wykładniczy, który ludzka intuicja notorycznie zaniża: krzywa latami wygląda płasko, a potem gwałtownie pnie się w górę. Kalkulator powyżej kapitalizuje miesięcznie i obsługuje kwotę startową plus regularne wpłaty — czyli tryb, w którym naprawdę oszczędza większość ludzi.
Wzór dla kwoty jednorazowej to FV = K × (1 + r/12)12t, gdzie K to kapitał startowy, r — stopa roczna, t — liczba lat. Każda regularna wpłata procentuje od momentu wpłacenia, więc wcześniejsze wpłaty pracują nieproporcjonalnie mocniej — wpłaty z pierwszego roku mogą na końcu być warte kilkukrotnie więcej niż te z ostatniego.
Przykład liczbowy
Odkładasz 500 zł miesięcznie na 6% przez 10 lat: wpłacasz 60 000 zł, a kapitał rośnie do około 81 940 zł — prawie 22 000 zł zarobiły same pieniądze. Nawet bez dopłat efekt jest wyraźny: 20 000 zł na 5% przez 5 lat (kapitalizacja miesięczna) to około 25 667 zł.
Przydatny skrót myślowy: reguła 72
Podziel 72 przez roczną stopę zwrotu, a dostaniesz przybliżoną liczbę lat do podwojenia kapitału. Przy 6% — co ok. 12 lat; przy 8% — co 9. Działa też w drugą stronę, dla inflacji: przy 3% gotówka traci połowę siły nabywczej w ok. 24 lata — dlatego długoterminowe oszczędności muszą wygrywać z inflacją, a nie tylko z zerem.
Jak wycisnąć z procentu składanego najwięcej
- Zacznij, zanim zoptymalizujesz. Przeciętna stopa zaczęta dziś zwykle bije idealną zaczętą za trzy lata.
- Stopa nominalna to nie stopa realna. Od zysków kapitałowych w Polsce płaci się 19% podatku Belki, bez kwoty wolnej (zapowiadane zwolnienie w ramach Osobistego Konta Inwestycyjnego ma wejść dopiero w 2027 r.); porównuj oferty po opodatkowaniu i po inflacji — policzysz to w kalkulatorze lokat.
- Opłaty też się składają. 1% rocznej opłaty w funduszu zabiera po 40 latach około jednej piątej portfela — ta sama matematyka pracująca przeciw Tobie.
- Nie przerywaj. Wypłata zysków po drodze cofa krzywą wykładniczą do jej płaskiej części.
Częste pytania
Czy kapitalizacja miesięczna vs roczna robi dużą różnicę?
Mniejszą, niż się sądzi, przy stopach lokat: 5% kapitalizowane miesięcznie odpowiada ok. 5,12% rocznie. Częstotliwość zaczyna mieć znaczenie przy wysokich stopach — i właśnie dlatego dług na karcie kredytowej (20%+ naliczane co miesiąc) rośnie tak zajadle.
Jaką stopę przyjąć do planowania?
Dla lokat i kont oszczędnościowych — tę, którą bank faktycznie płaci. Dla wieloletnich inwestycji rozsądne założenia planistyczne to 5–7% nominalnie dla zdywersyfikowanych funduszy akcyjnych — ale to założenia, nie obietnice; rzeczy kupuje się za zwrot realny, po inflacji.
Procent składany jest dobry czy zły?
Jedno i drugie — zależy, po której stronie stoisz. To silnik emerytur i jednocześnie powód, dla którego niespłacona karta kredytowa wymyka się spod kontroli. Wpisz do kalkulatora RRSO swojej karty i zobacz, co saldo robi przez pięć lat.