Kalkulator rat kredytu
Wpisz kwotę kredytu, oprocentowanie i okres — rata miesięczna, całkowity koszt i podział na kapitał/odsetki aktualizują się natychmiast.
Porównaj oferty kredytów
Znajdź lepsze oprocentowanie porównując aktualne oferty.
Tylko szacunki. Rzeczywiste RRSO, prowizje i ubezpieczenia są określone w umowie z bankiem.
Jak działa kalkulator rat kredytu
Wpisz kwotę kredytu (ile chcesz pożyczyć), oprocentowanie roczne (użyj stopy nominalnej, nie RRSO) oraz okres spłaty w latach lub miesiącach. Rata miesięczna, całkowity koszt i suma odsetek aktualizują się na żywo.
Wykres kołowy pokazuje podział na kapitał (pożyczona kwota) i odsetki (koszt kredytu). Im niższe oprocentowanie i krótszy okres, tym mniejszy udział odsetek. Przy 25-letnim kredycie hipotecznym odsetki mogą przekroczyć wartość samego kredytu — wykres pokazuje to w mgnieniu oka.
Wzór matematyczny
- Rata miesięczna = K × r × (1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1)
- K = kwota kredytu · r = oprocentowanie roczne ÷ 12 ÷ 100 · n = liczba rat
- Całkowity koszt = rata × n · Suma odsetek = całkowity koszt − K
Najczęstsze pytania
Jak obliczana jest rata kredytu?
Stosujemy wzór annuitetowy (równe raty): rata = K × r × (1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), gdzie K to kapitał, r to miesięczna stopa (oprocentowanie roczne ÷ 12), a n to liczba miesięcznych rat.
Czy kalkulator uwzględnia prowizje i ubezpieczenia?
Nie — kalkulator używa tylko kwoty kredytu i nominalnej stopy procentowej. RRSO (które uwzględnia prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty) różni się w zależności od banku i jest określone w umowie.
Czy moje dane są gdzieś wysyłane?
Nie. Cała kalkulacja wykonywana jest lokalnie w przeglądarce — żadne liczby nie są transmitowane na żaden serwer.
Jakie jest typowe oprocentowanie kredytu gotówkowego w Polsce?
W 2024/25 roku RRSO kredytów gotówkowych waha się od ok. 8–10% (dla klientów o dobrej zdolności, kwoty 20 000–50 000 zł) do ponad 20% dla mniejszych kwot. Kredyty hipoteczne mają zazwyczaj RRSO 7–9,5%.
Jak bank wylicza ratę Twojego kredytu
Niemal każdy kredyt gotówkowy, samochodowy i hipoteczny w Polsce spłaca się w ratach annuitetowych (równych): co miesiąc płacisz tyle samo, ale proporcje wewnątrz raty się zmieniają. Na początku większość raty to odsetki; z każdym miesiącem saldo maleje, więc rosnąca część raty spłaca sam kapitał. Kalkulator powyżej używa tego samego wzoru co systemy bankowe:
rata = K × r / (1 − (1 + r)−n), gdzie K to kwota kredytu, r — miesięczna stopa (oprocentowanie roczne ÷ 12), a n — liczba rat.
O wysokości raty decydują trzy rzeczy. Kwota kredytu skaluje ratę proporcjonalnie. Oprocentowanie działa przez cały okres, więc nawet jeden punkt procentowy znaczy dużo więcej, niż podpowiada intuicja. Okres spłaty to prawdziwy kompromis: dłuższy kredyt obniża ratę, ale podnosi łączne odsetki — wynajmujesz pieniądze na dłużej.
Przykład liczbowy
Pożyczasz 50 000 zł na 9,5% na 5 lat. Stopa miesięczna to 9,5% ÷ 12 ≈ 0,79%, rat jest 60. Rata wychodzi 1 050,09 zł, a łącznie oddasz około 63 006 zł — 13 006 zł odsetek.
Ten sam kredyt na 3 lata to rata 1 601,65 zł, ale odsetki spadają do 7 659 zł — ponad 5 300 zł oszczędności wyłącznie dzięki krótszemu okresowi. Jeśli wyższa rata mieści się w budżecie bez heroizmu, krótszy okres prawie zawsze wygrywa.
Jak pożyczać taniej
- Porównuj RRSO, nie „oprocentowanie”. RRSO zawiera prowizję i inne koszty — tylko ono pozwala uczciwie zestawić oferty banków.
- Patrz na całkowitą kwotę do spłaty. Bank musi ją podać; obnaża kredyty, które „tanio wyglądają” w ujęciu miesięcznym.
- Nadpłacaj. Przy kredytach konsumenckich masz ustawowe prawo do wcześniejszej spłaty z proporcjonalnym zwrotem kosztów (w tym prowizji — po wyroku TSUE ws. Lexitor banki zwracają część opłat). Nadpłata uderza w kapitał i tnie przyszłe odsetki.
- Sprawdź swój BIK przed wnioskiem. Każde twarde zapytanie zostawia ślad; najpierw skorzystaj z ofert wstępnych i porównywarek.
- Uwaga na „reprezentatywny przykład”. Twoja indywidualna oferta może mieć wyższe RRSO niż reklama — decyduje ocena zdolności.
Częste pytania
Dlaczego pierwsze raty to prawie same odsetki?
Odsetki nalicza się od bieżącego salda, które na starcie jest największe. Z każdą ratą saldo maleje, więc maleje też część odsetkowa kolejnej raty. Właśnie dlatego nadpłata na początku okresu daje największe oszczędności.
Raty równe czy malejące?
Raty malejące mają wyższą pierwszą ratę, ale niższe łączne odsetki, bo kapitał spada szybciej. Wybierz malejące, jeśli zdolność kredytowa pozwala; równe — jeśli liczy się przewidywalność i maksymalna dostępna kwota. Różnicę policzysz, porównując dwa przebiegi w kalkulatorze.
Czy ten kalkulator nadaje się do hipoteki?
Matematyka jest identyczna dla kredytu ze stałą stopą. Pamiętaj jednak, że w Polsce stała stopa obowiązuje zwykle 5–10 lat, a potem następuje refinansowanie lub przejście na stopę zmienną — wynik traktuj jako wiarygodny dla okresu stałej stopy.