Īre vai pirkt kalkulators

Īrēt vai pirkt: kā salīdzināt godīgi

„Īre ir naudas izmešana” ir dārgākais personīgo finanšu vienkāršojums. Godīgs salīdzinājums liek visas īpašumtiesību izmaksas pretī īrei tajā pašā periodā — tieši to dara kalkulators augstāk. Īpašums nav kredīta maksājums; tas ir procenti + uzturēšana + apdrošināšana + darījuma izmaksas − uzkrātais kapitāls un iespējamais vērtības pieaugums. Īre ir īres maksa — plus atdeve, ko varētu nopelnīt neiztērētā pirmā iemaksa.

Aprēķina piemērs

Mājoklis par 150 000 € ar 15 000 € pirmo iemaksu un 135 000 € hipotēku uz 25 gadiem ar 4%: maksājums ir ap 713 € mēnesī. Salīdziniet ar līdzīga mājokļa īri par 550 €. Piecos gados īrnieks samaksā 33 000 €; īpašnieks ap 42 750 € kredīta maksājumos plus, teiksim, 1 500 € gadā uzturēšanā — kopā ap 50 250 € no kabatas. Taču īpašnieks ir arī atmaksājis daļu pamatsummas un viņam pieder visu 150 000 € vērtības pieaugums (svira strādā abos virzienos). Kurš uzvar, atkarīgs galvenokārt no cenu kāpuma, jūsu horizonta un tā, cik ilgi paliksiet — tāpēc kalkulators ļauj mainīt visus trīs.

Kas nosver svarus

• Laika horizonts ir galvenais. Pirkšanai ir smagas fiksētas izmaksas (valsts nodeva par īpašuma reģistrāciju, notārs, bankas komisijas, remonts). Palikšana zem ~5 gadiem parasti par labu īrei; virs 10 — pirkšanai.
• Kredīta likme pret īres kāpumu. Dārgs kredīts pie stabilām īrēm atbalsta īri; lēts kredīts pie augošām īrēm — pirkšanu.
• Uzturēšana nav izvēles lieta. Ilgtermiņā rēķinieties ar ap 1% no mājokļa vērtības gadā plus apsaimniekošanas maksa un nekustamā īpašuma nodoklis.
• Pirmajai iemaksai ir alternatīvās izmaksas. 15 000 € ar 5% atdevi pelna 750 € gadā — kalkulators to ieskaita īres pusē.
• Arī elastībai ir vērtība. Īre ļauj lēti sekot darbam un dzīves plāniem; īpašums apdrošina pret īres kāpumu un līguma uzteikšanu. Neviens no šiem labumiem tabulā neparādās.

Biežākie jautājumi

Vai pirkšana ilgtermiņā vienmēr uzvar?

Parasti, bet ne pēc definīcijas. Ilga palikšana amortizē darījuma izmaksas un iesaldē mājokļa izmaksas, kamēr īres aug — taču pirkums ar sviru krītošā tirgū vai piespiedu agra pārdošana var smagi zaudēt. Godīgā atbilde ir „izrēķiniet ar savu horizontu” — tam šī lapa arī domāta.

Kāpēc salīdzina iztērēto naudu, nevis visu kredīta maksājumu?

Daļa katra maksājuma pērk kapitālu — tā pārceļ naudu no konta uz mājokli, bet nepazūd kā procenti vai īre. Tikai tīro izmaksu salīdzināšana (procenti, komisijas, uzturēšana pret īri) padara salīdzinājumu godīgu.

Kādu vērtības pieaugumu pieņemt?

Mājokļu cenas Baltijā dažādās desmitgadēs un vietās augušas ļoti atšķirīgi; 2–3% nomināli ir mērens ilgtermiņa pieņēmums, un vērts notestēt 0%, lai redzētu, vai lēmums iztur plakanu tirgu. Ja tas strādā tikai pie 5%+ kāpuma — jūs spekulējat, nevis plānojat budžetu.

Trīs pieņēmumi, kas maina rezultātu visvairāk

Horizonts. Cik ilgi paliksi šajā mājoklī, ietekmē rezultātu vairāk nekā jebkurš cits lielums, jo darījuma izmaksas ir vienreizējas un tās jāsadala uz dzīvošanas gadiem.

Vērtības pieaugums. Šis ir vienīgais pieņēmums, ko nevar pārbaudīt — tas attiecas uz nākotni. Tāpēc to vērts pārbaudīt pie nulles: ja pirkšana uzvar arī tad, lēmums ir stabils; ja tā uzvar tikai pie 5% ikgadēja kāpuma, tā ir likme, nevis aprēķins.

Likme. Latvijā hipotēkas gandrīz vienmēr ir ar mainīgu likmi, tāpēc rezultāts ir patiess pašreizējai likmei, nevis visam termiņam.

Ko darīt, ja plānoju pārcelties pēc trim gadiem?

Ievadi trīs gadus salīdzinājuma laukā un paskaties, cik no kopējām izmaksām aizņem vienreizējās darījuma izmaksas. Īsā horizontā tās parasti nosver svarus par labu īrei — ne tāpēc, ka pirkšana būtu slikta, bet tāpēc, ka nav laika, kurā tās atpelnīt.

Saistītie kalkulatori: Aizdevuma kalkulators · Mājsaimniecības budžets · Auto izmaksas